¿Has dudado alguna vez de la fiabilidad de tu cliente?

¿Conoces a fondo a la persona con la que vas a hacer negocios?

¿A qué fuentes puedes acudir para conocer la solvencia de tu cliente?

¿Qué sabes de los principales ficheros de morosos?

A la hora de hacer negocios, todos deseamos que nuestro cliente, tenga la suficiente capacidad de pago, para cumplir con el acuerdo.

Saber que te van a pagar por tus servicios o productos es básico y esencial, para la economía de tu negocio.

Conocer a tu cliente es la clave para confiar en el. Y la segunda vacuna de prevención contra los clientes morosos. 😉

Es importante que investigues a tu cliente antes de firmar un acuerdo.

Pero tan importante como eso, es la fotografía que tu cliente o proveedor tenga del perfil de tu negocio.

Recuerda que la base de una relación comercial fructífera es la confianza. Y esta debe ser, recíproca 😉

¿Qué fuentes de información te pueden servir de guía para conocer a tu cliente y evitar a los morosos?

2ª VACUNA DE PREVENCIÓN CONTRA LOS CLIENTES MOROSOS. CONOCER SU SOLVENCIA

La técnica más eficiente para evitar la morosidad en tu negocio, es la prevención.

Una prevención basada en una buena política de gestión de cobros, como ya te indiqué en el primer post de esta serie de #sinClientesMorosos y a su vez, en un buen conocimiento de tu cliente.

Una práctica para prevenir los impagados, es conocer la solvencia de tu cliente #sinClientesMorosos Clic para tuitear

¿Qué es la solvencia y de qué depende?

La solvencia, es la capacidad de hacer frente a las deudas que contraemos.

Esta, depende de dos elementos. Por una parte de la capacidad de generar recursos financieros. Y por otra de la capacidad de hacer frente a los pagos.

Para conocer la capacidad que tiene tu cliente de hacer frente a las deudas, puedes acudir a diferentes tipos de fuentes de información.

Pero antes de ver a qué fuentes externas de información puedes acudir. Tu primera tarea será obtener la mayor información posible de tu cliente, a través de tus recursos o fuentes internas. 

La primera vía para obtener información de tu cliente, es tu cliente 😉

La información que vas a obtener, es la que reside en la propia empresa y obtienes en vuestro primer contacto comercial.

Es la información que preguntarás directamente a tu cliente a través de una entrevista 😉

Información como sus negocios, estructura, instalaciones, personal, tipo de productos o servicios que vende y proveedores con los que trabaja.

También te puede ser bastante útil, echar un vistazo en internet, preguntar a diferentes personas y a tus contactos del sector, y ver su evolución en el mercado 😉

Muchas veces, no se hace un buen uso, ni se sabe canalizar, toda la información que a priori, tenemos de un nuevo cliente y que no damos importancia a la hora de valorar su solvencia.

Se recoge información de manera sistematizada, que luego no se llega a analizar 😉

Es importante, que toda la información que bien de manera personal, a través de terceros, documentos o internet recopiles, la vayas filtrando, depurando y procesando en tu propia base de datos y mantengas esta, lo más actualizada posible.

Una vez que has recopilado la información que te ha facilitado tu cliente, ¿A qué otras fuentes puedes acudir para conocer su solvencia, capacidad financiera o historial de pagos?

FUENTES DE INFORMACIÓN EXTERNAS 

Además de las más comunes como puedan ser los informes de otros proveedores o referencias bancarias. Están las facilitadas por empresas especializadas en Informes Comerciales y de solvencia, los Registros Públicos y los Registros de Morosos.

⇒EL INFORME COMERCIAL

¿Qué es un Informe Comercial y para qué sirve?

El Informe Comercial, es el documento resultante de haber analizado información económica y financiera de una empresa, autónomo o persona física, para evaluar el riesgo que puede conllevar una operación comercial con estos.

En el informe comercial se reflejan las circunstancias y características desde el punto de vista financiero de esa empresa o persona física.

Un informe comercial, te dará la información que necesitas para confiar en tu potencial cliente y conocerlo en profundidad 😉

También se les conoce como informes de riesgo. Y en España se rigen al amparo de la LOPD – Ley Orgánica 15/1999 (Ley Orgánica de Protección de Datos de Carácter Personal).

En el artículo 29, se regula la prestación de servicios de información sobre solvencia patrimonial y crédito.

Principalmente, sirven para tomar una decisión comercial. Evitar el riesgo y una situación de impago de un cliente.

Y tienen un gran valor para la parte estratégica de tu negocio, de cara a asegurar tu cartera de clientes y potenciar la nueva prospección.

También se utilizan para elegir a proveedores de confianza. Analizar a la competencia. Y en el caso de los bancos, para decidir la concesión y condiciones de un crédito.

Aportan fiabilidad, ya que suelen elaborarse con datos procedentes de fuentes oficiales 😉

Recogen  información mercantil, financiera y de crédito de los clientes. Actualizada e  investigada.

Existe una gran variedad de Informes Comerciales. Desde los informes de tipo estratégico, hasta los de reputación online.

Los datos básicos que suelen incluir son:

• La información mercantil y legal de una sociedad.
• El volumen de ventas y facturación.
• Número de empleados.
• Un análisis financiero de crédito y riesgo. Con información de balances, impagados y resultados de la cuenta de pérdidas y ganancias.
• Las fortalezas y debilidades. Y la situación comercial.
• La existencia de incidencias judiciales y/o reclamaciones administrativas.

Para elaborar un Informe Comercial. Además de realizar una importante labor de investigación, estas empresas especializadas, suelen nutrirse de información de fuentes públicas oficiales.

La más habitual es el BORME (Boletín del Registro Mercantil) además del BOE (Boletín Oficial del Estado), los Boletines Provinciales, y la prensa.

Pero además se nutren de otras fuentes de titularidad privada, como son las Bases de Datos de Morosidad y la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España).

También existen plataformas tecnológicas, que te permiten realizar búsquedas personalizadas sobre una empresa o sector. Con la posibilidad de recibir alertas sobre la variación del riesgo crediticio de tu cliente.

Aunque cualquiera, puede realizar una labor de investigación y realizar su propio informe de solvencia de su cliente. No te lo aconsejo.

Es una labor que te llevaría demasiado tiempo y la información está muy repartida por diferentes fuentes 😉

Mi consejo, es que acudas a empresas especializadas en informes de solvencia. Dos ejemplos de ellas son, IBERINFORM  e INFORMA D&B.

¿Por qué debes pedir un Informe comercial?

Porque la técnica más eficaz para prevenir un impagado, es tener siempre controlado el riesgo de todas tus operaciones comerciales. Y poder trabajar sin clientes morosos.

Cuanto más conozcas a tu cliente, menor será el riesgo de equivocarte 😉

Además de los Informes Comerciales y de Solvencia, que puedan realizarte empresas como las citadas.

Existen otras fuentes externas de acceso al público, como son los Registros Públicos Mercantil y de la Propiedad, de las que también puedes obtener información de tu cliente.

⇒LOS REGISTROS PÚBLICOS

¿Cómo obtener información de estos registros?

Necesitarás al menos conocer el DNI, Nombre y apellidos, si es persona física.

Y si se trata de una empresa, el CIF de la empresa, denominación social. Si tienes el nombre y apellidos de los administradores y DNI, aún mejor.

La vía más rápida, es acudir a los Servicios Interactivos Registrales, a través de la web de REGISTRADORES DE ESPAÑA 

No es necesario que seas un usuario abonado, puedes pagar tu información con tarjeta de crédito o a través de Paypal. Tendrás derecho a la información, una vez realices el pago.

¿Qué tipo de información puedes obtener?

En el caso del Registro Mercantil, información general como son los datos identificativos, capital social, Representación social, Relación de actos inscritos publicados en el BORME, Relación de cuentas depositadas y Libros legalizados.

Y el Servicio de Información Interactiva de los Registradores de la Propiedad de España permite realizar peticiones de notas simples, notas de localización y certificación.

Para terminar este repaso de las fuentes externas a las que puedes acudir, para conocer la solvencia de tu cliente, daremos un paseo por los principales registros de morosos.

⇒REGISTROS DE MOROSOS

¿Cuáles son los principales registros de morosos y para qué sirven? #sinClientesMorosos Clic para tuitear

¿Qué es un fichero de morosos?

Es una base de datos automatizada, donde se incluyen personas físicas y jurídicas que tienen impagados.

Una herramienta eficaz para obtener información de personas que no pagan. De los morosos 😉

Formar parte de uno de estos ficheros, no es complicado.

Tan solo tienes que tener algún recibo devuelto, no solo a una entidad bancaria, sino también a cualquier empresa de prestación de servicios, asociada a uno de estos ficheros, que intercambie con el responsable del fichero, la información de sus deudores, a cambio del acceso a los datos que figuran en el fichero.

Pueden incluirte por impago de una letra de la hipoteca, devolver un recibo a tu empresa de suministros (gas, luz, agua, teléfono …) o por un impago de una tarjeta de crédito 😉

Para incluirte, la deuda debe ser cierta, que no haya dudas sobre su existencia y exactitud, que haya vencido y sea exigible.

Y antes de incluirte en el fichero ha tenido que existir un requerimiento de pago previo 😉

¿Qué consecuencias acarrea el figurar en un fichero de morosos?

Estar en un fichero de morosos, no es una broma. Se te cierran todas las posibilidades de financiación en el mercado.

Incluso podrías tener problemas para contratar una línea telefónica o servicios básicos como la luz o el gas 😉

¿Cualquiera puede consultar información de terceros en un fichero de morosos?

A diferencia del Registro Mercantil y de la Propiedad, los ficheros de Morosos son fuentes de titularidad privada. Por lo que el acceso a los datos de terceros está bastante limitado a las empresas y profesionales adheridos por convenios con los responsables de dichos ficheros.

Solo tendrás acceso a esta información, si tu cliente te facilita un certificado de su situación en los mencionados ficheros. O acudes a una empresa especializada, en informes comerciales y contrates un tipo de informe que incluya esta información.

¿Sabías que en España existen más de 150 ficheros de morosos?

Pero los más importantes, legales y de los que se obtienen los informes de solvencia son: RAI, Asnef Equifax y Experian Badexcug  😉

Conozcamos un poco más de cada uno de ellos.

El RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas).

Recoge información relativa a impagados de personas jurídicas (empresas y particulares que son o han sido autónomos). Gestionado por el Centro de Cooperación Interbancario.

La cuantía de la deuda debe ser igual o superior a 300 €.

Esos impagados deben de proceder de un documento, en el que consta la firma del deudor reconociendo la deuda, sean de uso en el sistema bancario y tengan fuerza ejecutiva.

Documentos como una letra de cambio, pagaré de cuenta corriente, cheque emitido desde una cuenta corriente o un recibo firmado por el deudor que sustituya a una letra de cambio.

El tiempo máximo de figurar en esta base de datos son 30 meses.

El alta en el fichero, se produce de manera automática, desde el mismo momento en que se produce el impagado.

Y la información de la que se nutre este fichero, la aportan Bancos, Cajas de Ahorro, Cajas Rurales y Cooperativas de Crédito.

Si quieres ejercitar tu derecho de acceso a la información que aparece a tu nombre en este fichero, puedes dirigirte al apartado de Correos 1186, 28100 Alcobendas (Madrid). O al correo electrónico helpdesk@ficherorai.com. Tienes un teléfono de información, que es el 902103406.

Asnef Equifax, Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito.

Posiblemente el fichero más representativo de los ficheros de morosos. Y el más grande.

La información que aparece en este fichero es la relativa a operaciones impagadas, tanto de personas físicas como jurídicas. Gestionado por Equifax Iberica, SL.

El tipo de información que aparece en este fichero procede de sus propios socios. Más de 250 entidades adheridas a este fichero.

Socios como, las entidades financieras (Bancos, Cajas y Entidades Financieras de Crédito), empresas de telecomunicaciones, empresas suministradoras de servicios como el gas, electricidad y agua, editoriales y aseguradoras.

El tiempo máximo de permanencia en este fichero es de 6 años.

La finalidad de este fichero es la prestación de Servicios de información sobre solvencia patrimonial y crédito de datos relativos al cumplimiento e incumplimiento por parte de personas físicas o jurídicas de sus obligaciones financieras y crediticias, para apoyar la toma de decisiones en las relaciones de ámbito financiero y crediticio.

Además del fichero propiamente dicho ASNEF, existen dos más en paralelo el FICHERO DE INCIDENCIAS JUDICIALES Y RECLAMACIONES DE ORGANISMOS PUBLICOS y el fichero ASNEF EMPRESA.

Para solicitar el acceso a la información que figura a tu nombre en estos tres ficheros, puedes dirigirte al Apartado de Correos 10546, 28080 Madrid. O al correo electrónico sac@equifax.es.

Experian Badexcug,

Gestionado por Experian Credit Bureau.

Este fichero recoge tu historial como pagador, de deudas contraídas. Y pueden acceder bancos, financieras y cualquier empresa con la que vayas a realizar una venta financiada o pago a plazos.

La información procede de cualquier entidad asociada a Experian, de servicios financieros, telecomunicaciones, seguros, comercio electrónico y ventas.

El tiempo máximo de permanencia en este fichero, también es de 6 años.

La finalidad de este fichero es la prestación de servicios de información sobre cumplimiento e incumplimiento de obligaciones dinerarias tendentes a promover la concesión de créditos.

Para ejercitar tu derecho de acceso a este fichero, puedes dirigirte al Servicio de Protección al Consumidor, Fichero Badexcug, Apartado de Correos 10.001- 28937 Móstoles (Madrid)

Además de los ficheros de morosos, existe otra fuente externa.

La CIRBE o CIR, Central de Riesgos del Banco de España.

Este no es un fichero de morosos. 😉

Es una base de datos gestionada por el Banco de España, que recoge el riesgo que las entidades de crédito tienen con sus clientes.

Figuran deudas, créditos, préstamos y avales que tenemos con las entidades financieras. Y figuran todas, estén al día o no.

Su principal finalidad es ver el grado de endeudamiento que tiene una persona física o jurídica y así poder evaluar el riesgo asumido. Es utilizada para evaluar la viabilidad, cuando solicitas un préstamo.

El tiempo de permanencia es indefinido. Hasta que la deuda, crédito, préstamo o aval es cancelado.

Un informe de riesgos del Banco de España, incluye los datos de operaciones que las entidades hayan comunicado a la CIR, con un riesgo acumulado igual o superior a 9.000 €.

El riesgo acumulado de una entidad es el importe del riesgo dispuesto más el disponible. Y dicho riesgo puede ser directo, cuando eres el primer obligado al pago de un préstamo o indirecto, cuando eres avalista o fiador.

Para ejercitar tu derecho de acceso a este fichero y recibir un informe de Riesgos de la CIR, puedes solicitarlo por correo al Banco de España, Central de Información de Riesgos, C/ Alcalá, 48- 28014 Madrid.

También puedes informarte de tus derechos en el teléfono 913386166. O a través de la Oficina Virtual del Banco de España.

El trámite es el denominado, “Solicitud de informes de riesgos a la Central de Información de Riesgos por los titulares”, para ello necesitarás disponer de firma digital, DNI electrónico o certificado de firma digital de la Fábrica Nacional de Moneda y Timbre.

Hasta aquí, nuestro recorrido sobre las fuentes de información a las que puedes acudir para conocer la solvencia de tu cliente y prevenirte contra los impagados, trabajando sin clientes morosos.

A lo largo de este recorrido, han salido gestiones y tareas adicionales a las de tu día a día y que no son rutinarias.

Tareas que no ves como una prioridad, pero que debes de tener en cuenta realizar, para conocer más y mejor a tu cliente, antes de empezar a trabajar con él.

Tareas que no son propias de tu actividad y que te robarán tiempo.

Y al final, sea cuál sea la fuente de información a la que decidas acudir, inicialmente tendrás que hacer una labor de investigación. Y tras ella, saber qué hacer con toda la información que vayas recopilando.

Delegar en una secretaria virtual, toda esta labor de investigación, recopilación y filtrado de información sobre tu cliente, que forma parte de tu estrategia para no tener clientes morosos, es un paso más para mejorar tu productividad.

Estarás dando un valor adicional a tu tiempo, evitando dolores de cabeza y tiempos perdidos en gestión de cobros de impagados.

En el último post, de esta serie de #sinClientesMorosos, te hablaré de los tipos de clientes morosos y sobre lo que debes y no debes hacer, ante un cliente moroso.

Pero ahora te toca a ti …

¿Te has parado a averiguar sobre tu historial crediticio?

¿Cómo describirías el perfil de tu negocio, a la hora de pedir financiación o un crédito a terceros?

Reflexiona, la respuesta que des, puede diferenciarte como un profesional transparente.

Ya sabes, te espero en los comentarios.

Y como siempre, pedirte que me ayudes con un poco de #generosidadsocial  compartiendo en las redes sociales.

Un fuerte abrazo, siempre #conunasonrisa

Yolanda 🙂